2023年第四季度，香港的保险市场非常繁荣，保险代理人忙着签署大量保单。特别是在11月，保险签署的数量显著增加，无论是严重疾病保险还是储蓄保险，保费金额都显著增加。
自今年年初以来，越来越多的高净值人士倾向于选择香港进行资产配置，迫切需要进行全球资产配置，以确保财富的稳定增长和有效继承。一般来说，这些需求是通过家庭信托、保险和其他资产管理计划来满足的。
自今年以来，香港的保险市场一直非常繁忙，尤其是在第四季度。每天上午10点左右，保险公司都有大量的人排队购买保险。保险经理很忙，签署的保单数量让他们的手变软了。此外，保费金额也明显高于前几年。
在香港，保险一直是中产阶级财富管理的重要组成部分，特别是在通货膨胀和股市波动的背景下。
据笔者了解，不仅保险购买需求增加，很多投资者也增加了保费金额。今年，香港保险的保单金额明显高于往年。比如以前大病保险的保费金额是15万美元，现在起步金额已经达到30万美元，储蓄分红保险的年平均缴费金额也在2万到3万美元以上。
业内一位资深代理人表示：“两天前，一位超高净值人士前来购买大额股息储蓄保险，年保费1100万美元。我们为他配置了四种产品。一般来说，这样的大保单通常是由保险经纪人签署的，因为他们可以与许多保险公司签订合同，销售自己的产品，并为客户找到最合适的保险计划。”
由于各种因素的推动，香港保险市场的火爆现象之一是各大保险公司之间的“价格战”。
第四季度，香港各大保险公司都推出了大规模的优惠活动，特别是在11月和12月，优惠力度可谓“前所未有”。这些折扣主要集中在5年/10年续费期的储蓄分红保险产品上，即第一年缴纳的保费越高，保费回报率越高，最高可达26%。另外，如果可以一次性预付全部保费，在保险期内每年还可以获得额外的利息回报，而且利息水平高于银行存款。
此外，大病保险作为一种重要的大病保障功能，也备受关注。在过去的几年里，越来越多的人购买了大病保险，但现在越来越多的投资者更加关注香港保险的金融投资属性。近年来，与几年前相比，香港保险的客户群体发生了微妙的变化。许多家庭认为购买香港保险是一种资产配置手段。
香港流行的储蓄分红保险总体预期收益率可达6%以上，有的甚至超过7%。此外，在香港购买保险可以选择港元保单或美元保单。从产品形式来看，香港保险的预期收益更高，更类似于分红基金的产品形式，也可以作为长期投资的好工具。
储蓄分红险
确实，香港保险在储蓄分红保险方面具有无与伦比的优势。这类保险的预期内部收益率高达6%-7%，风险相对较低，因此很受欢迎。
大多数储蓄保险的保障年限较长，缴费期结束后，提取资金非常灵活。这使得它们可以用作儿童教育基金、婚姻基金、个人养老金和遗产规划。对于高净值人群来说，这种分散风险的选择是理性的，一份保单可以真正满足维护三代人的需要。
而且最近，香港的储蓄分红保险也推出了多元化的货币计划。无论保单持有人在哪里，保单货币都可以根据生活各个阶段的需要灵活转换。例如，出国留学、海外工作、养老金生活等。不同的货币有不同的投资组合，可以更有效地分散风险，使收入更加稳定。海外资产配置的趋势是不可阻挡的，通过持有不同的货币来分散未知的汇率风险已成为资产规划的共识。
重大疾病险
是的，严重疾病保险是指香港保险公司为癌症、器官移植、中风等特定重大疾病提供保险保障的商业保险产品。被保险人在保险期间患有保险条款规定的重大疾病之一的，保险公司将赔偿医疗费用。
香港保险公司的严重疾病保险产品通常是股息严重疾病保险产品。为了应对通货膨胀和医疗成本上升的问题，这些产品在传统严重疾病保险的基础上增加了股息机制，使投保人的保险金额和现金价值逐年按复利增加，以抵消通货膨胀的影响。被保险人终身未患保险指定的重大疾病的，可以退还本息，具有人寿保险保障功能。
由于香港保险在全球范围内销售，它享受全球索赔服务。一般来说，只要在其他国家有与保险公司合作的医院，被保险人就可以去医院。之后，您可以向代理人提供疾病诊断和其他信息，并申请索赔。对于那些经常出国或周游世界的人来说，这是相当方便的。
为什么高净值人群热衷于香港保单？
为什么高净值人群更喜欢香港保单？笔者认为，以下几点是分不开的:
- 收益够优秀
事实上，投资者通常会关注保险产品的收入。香港保险主要是股息保险，其收入通常高于大陆保险产品，这是吸引许多高净值人士选择香港保险政策的原因之一。
例如，20年内流行的多元货币分红保险的内部收益率（IRR）它可以达到5%以上，40年的IRR可以达到6%以上，而内地保险产品的收入调整后，IRR已经下降到3%。这意味着香港保单的收入远高于内地保险产品，投资金额相同。这对追求稳定投资的高净值人群非常有吸引力。
然而，投资决策不仅要看收益，还要综合考虑风险承受能力、投资时间段、个人需求等其他因素。在选择保险产品时，投保人还应考虑保险的覆盖范围、理赔政策、保险公司的声誉等因素，以确保选择适合自己需求的产品。
2、特殊财产享受免税优惠
人寿保险在遗产规划和财产保全中发挥着重要作用。人寿保险基金通常免征所得税和遗产税，这使得它成为帮助人们在遗产计划中保护事业和财产的有效工具。
对于富人来说，他们可以通过保险计划预留足够的税收来源，以避免因纳税而被迫出售资产，从而避免交易损失。人寿保险的保险基金在继承过程中通常是免税的，这意味着被保险人的受益人可以在不支付额外税款的情况下获得更多的财产。
然而，在进行遗产规划和财产保全时，除人寿保险外，还应综合考虑法律法规、个人情况和财务目标等其他因素。保险只是工具之一，应根据个人需要和目标来确定是否适合使用。在规划遗产时，建议咨询专业的财务规划师或遗产规划律师，以确保制定合理有效的计划。
3、保单免于债权追偿，极其安全
当企业经营面临危机时，人寿保单具有防火墙的功能。与股票、债券、存款等其他投资方式相比，不会冻结或查封。此外，债权人无权要求受益人以保险收益金偿还债务（详见法律分析）。此外，根据《保险法》的规定，人寿保险公司不得解散，当保险公司因经营不善破产时，其保单必须转让给其他保险公司或由国家指定的金融机构接管。这些都是人寿保险投资与其它投资方式的区别。
4、货币足够多样化
多元货币的配置确实可以有效地对冲单一货币带来的风险，就像多元投资组合可以降低单一投资产品的风险一样。
在香港，股息保险通常采用多元货币的方式，特别是外国保险公司提供的保单。这些政策通常包括6-9种不同的货币选项，并允许在政策存续期间自由转换。这为投资者提供了更大的灵活性和便利性，使他们能够根据市场和汇率的变化进行资本配置和调整。这种安排使投资者能够更好地管理和分散货币风险。
因此，多元货币的配置在分红保险中很有吸引力，投资者可以从中受益，获得更多的选择。
5、建立应急储备金
每个保单都有现金价值，这实际上是保险公司内部的一种储蓄形式。您可以随时在保单的现金价值范围内使用这些资金，而无需提供担保人或抵押品。程序相对简单，收款速度快。这些资金可以积累更多，并在遇到经济困难时提供帮助，以应对紧急情况。
寿险政策作为一种储蓄工具，可以为您提供一定的资本周转和经济安全网络。当您需要处理突发的经济困难时，您可以使用这些资金来克服困难。保单的现金价值可以根据您的需要提取或借款，为您提供一定的灵活性和应急支持。
需要注意的是，具体的政策条款和条件可能因保险公司和政策类型而有所不同。因此，在使用政策的现金价值之前，建议您详细了解政策的相关规定，并咨询保险公司或专业人士的建议。
6、存在期足够长，财富继承
保险可以在香港提供长期保障，通过改变被保险人，可以延长保单的存续期，实现财富的传承。这在中国文化中非常重要，人们会为孩子的福祉而奋斗一辈子。
在香港，股息保险产品通常有很长的保险期，保险单的有效期可以通过更改被保险人来延长。这样，保单就可以无限期地继承下去，以确保孩子和后代继续受益。这种安排使家庭财富得到不断的保护和传递。
需要注意的是，通常需要符合保险公司的规定，并且可能需要执行一定的程序和程序来更改被保险人和保单的继续生效。在购买股息保险或考虑更改被保险人时，建议您详细了解保险产品的具体条款，并咨询保险公司或专业人士，以确保您的保单能够实现长期的财富继承目标。
7、财富传承的最佳方案
保险合同的财产具有信托功能，可用于规划财富继承，确保父母对子女的爱继续下去，防止继承纠纷的发生。人寿保险的安全和专属性受法律保护，这意味着财产不会在婚姻破裂时分割。
通过购买人寿保险，您可以为您的孩子提供经济保障，并确保财产安全传递给他们。人寿保险合同具有法律效力，保护您的财产免受家庭状况变化的影响。您的保险财产可以受到保护，无论是婚姻状况的变化还是其他因素，以实现您的财富继承计划。
8、更多的隐藏功能
政策拆分、死亡黄金信托、持有人变更、公司采购等功能是吸引高净值人群的重要资源。这些功能就像等待探索和利用的大门。它们提供了根据个人需求和目标进行探索和应用的丰富选择。如何巧妙地使用这些功能完全取决于你的创造力和智慧。
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